Tout savoir sur la banque en ligne

Qu’est-ce qu’une banque en ligne ?

Une banque en ligne est un établissement bancaire uniquement accessible sur internet. Elle propose à ses clients des services classiques, mais dématérialisés. A ce titre, une banque en ligne affiche une grille tarifaire plus attractive que celle élaborée par une banque traditionnelle.

Le client au coeur des stratégies d’une banque en ligne

La digitalisation des services bancaires et les changements d’habitude des usagers, notamment en termes de connectivité et de mobilité, ont permis l’éclosion sur le marché des banques en ligne. La force des banques en ligne réside dans le fait qu’elles ne s’appuient pas sur un réseau d’agences bancaires, dans toute la France. Tout se déroule en ligne, garantissant des coûts de fonctionnement moindres. Les tarifs sont donc plus avantageux pour les usagers, d’autant que les banques en ligne sont plus agiles et plus évolutives. Elles s’adaptent aux clients, en les plaçant au cœur de leur stratégie de développement. A l’inverse des banques traditionnelles, qui ont longtemps misé uniquement sur les produits bancaires qu’elles avaient à vendre.

La filiation des banques en ligne et des banques traditionnelles

Paradoxalement, le fait de ne pas avoir d’agences physiques empêche ou freine certains services pourtant pratiques, comme l’encaissement de chèques, ou le dépôt de liquidité. Mais, il est faut souligner que la plupart des banques en ligne sont en réalité des filiales adossées aux grands groupes bancaires, d’envergure nationale et internationale : Boursorama / Société Générale, BforBank / Crédit Agricole, Fortuneo / Crédit Mutuel Arkéa, etc. De ce fait, les banques en ligne sont des aiguillons, qui permettent aux grands groupes de coller aux attentes des usagers, tout en testant de nouvelles fonctionnalités.

Banque en ligne : l’innovation en plus !

Une banque en ligne permet d’effectuer toutes les opérations bancaires classiques : accès à une carte bancaire, ouverture d’un compte courant, virements, etc. Son éventail de produits se généralise aussi, allant des livrets d’épargne aux placements financiers, en passant par l’assurance-vie, les crédits, ou les contrats d’assurance. Enfin, des services issus de l’innovation des FinTech bonifient l’expérience utilisateur, à travers des agrégateurs de comptes, la catégorisation des dépenses, des dispositifs d’alerte pour ne pas être dans le rouge, etc.

Les trois avantages principaux des banques en ligne

Une banque moins onéreuse

Les banques en ligne sont moins chères que les banques traditionnelles, car elles n’ont pas à supporter les mêmes coûts de fonctionnement, ce qui permet d’avoir plus de marge de manœuvre. La majorité d’entre elles offrent gratuitement l’accès à l’ensemble des opérations bancaires du quotidien, et ne réclament aucun frais de tenue de compte ou aucun versement minimum mensuel. Les banques en ligne proposent aussi la gratuité de la carte bancaire, même si toutes ne le font pas, et si certaines conditions doivent être respectées. Enfin, elles mettent en place une offre promotionnelle sous la forme d’un bonus à l’inscription.

Une banque plus souple

Les banques en ligne s’appuient sur des services dématérialisés pour une souplesse d’utilisation. En plaçant le client au centre de leurs préoccupations, elles militent pour un gain de temps, et pour une plus grande efficacité. Ainsi, le service clientèle tient un rôle prépondérant avec des conseillers accessibles depuis n’importe quel canal (téléphone, mail, réseaux sociaux, visioconférence), peu importe où le client se trouve géographiquement. L’amplitude horaire est élargie, tandis que les applications mobiles sont travaillées pour que l’ergonomie fluidifie l’expérience client en ligne. En revanche, si les banques traditionnelles sont plus accessibles, elles nécessitent de se déplacer en agences, ce qui n’est pas toujours pratique, selon le lieu, et l’heure.

Une banque à l’offre complète

Autre avantage majeur d’une banque en ligne : une gamme de services complète. Si au départ l’offre d’une banque en ligne était cantonnée aux opérations classiques type ouverture d’un compte en ligne et accès à une carte bancaire, désormais les services sont équivalents à ceux d’une banque traditionnelle. La banque en ligne prend en charge les besoins des clients tout au long de leur parcours privé ou professionnel, en proposant des produits d’épargne (livret A, LDD, etc.), des crédits en ligne (habitation, auto, travaux, etc.), des assurances-vie, et des placements financiers (PEA, bourse, etc.).

Banques en ligne ou banques traditionnelles ?

Si les banques en ligne possèdent des atouts évidents pour les usagers, les banques traditionnelles maintiennent malgré tout leur leadership. Ces dernières continuent d’être rassurantes pour les usagers, qui privilégient l’échange en direct avec un conseiller en agence. C’est surtout le cas pour les opérations plus complexes, comme la souscription d’un crédit immobilier, ou l’investissement dans des produits financiers en bourse.

Une plus forte volatilité des usagers

Un des paramètres de ce statu quo est sans conteste la frilosité des Français à changer de banque, inertie plus active que dans les autres pays européens. Cependant, l’arrivée des banques en ligne, leurs produits moins onéreux et leurs services innovants, et l’évolution future de la législation, notamment sur la mobilité bancaire, facilitée par les mesures de la Loi Macron entrant en vigueur en 2017, modifient la donne.

Des banques en ligne en avance sur la mobilité bancaire

Les banques en ligne l’ont compris, et proposent d’ores et déjà des solutions pour simplifier cette mobilité bancaire : formalités administratives, prélèvements automatiques, transfert des virements, créanciers à informer, etc. L’opération se déroule en quelques minutes à peine, en remplissant le formulaire d’inscription en ligne, et en photographiant par exemple les pièces justificatives à transmettre au dossier.

Moins chère, plus souple, et plus innovante, la banque en ligne surfe sur ces arguments pour changer les habitudes des Français.